一、整体征信大环境较差
在贷款审批流程中，征信是评估个人信用的重要标尺。一旦征信记录不佳，贷款难度就会大大增加。主要影响因素包括：
逾期记录：是否有过未按时还款的情况。
负债情况：现有的债务负担是否过高。
贷款机构和笔数：与多少家金融机构有借贷关系。
信用卡使用率：信用卡额度的使用比例。
查询次数：近期有多少次贷款申请查询。
近年来，网贷的普及使得不良负债增加，逾期坏账风险加大，同时伴随着查询次数和非银机构账户数的增加，导致贷款审批通过率降低。建议尽量减少网贷申请，以避免征信大数据花的情况。
二、贷款产品的选择和适配度
当前市场上存在种类繁多的贷款产品，不仅数量众多且政策频繁调整。光是银行就有几十家，更不用说各类消金机构、小贷公司、典当行、网贷平台等。因此，在申请贷款前，需要根据个人需求、征信情况、资质条件、还款能力、借款用途等方面做好充分准备，选择最适合自己的贷款产品，以提高通过率。
例如，某位朋友曾因选择了不适合自己还款能力的高息贷款产品而陷入困境。后来他通过仔细对比不同产品的利率、期限和还款方式，最终找到了适合自己的低息长期贷款，成功解决了资金问题。
三、贷款试错机会较少
每次贷款申请都会增加征信报告中的查询次数，这被视为多头借贷和共债风险的标志。因此，频繁尝试不同的贷款产品只会让贷款过程更加困难，甚至导致所有申请都被拒绝。建议在申请前做好充分调研，选择最有把握的几家机构进行申请。
比如，我的一位同事曾经因为多次申请不同银行的贷款而被拒。后来他听取了专业人士的建议，集中精力申请一家信誉良好的银行，并成功获得了贷款。
四、银行和相关贷款机构的风控调整
近年来，银行和各贷款机构的逾期坏账率升高，因此在风控方面的手段和措施也逐渐变得严格。例如，今年实行的信贷双录政策要求额度大于20万元的贷款必须去线下网点面审。这些措施虽然提高了审批标准，但也有效降低了风险。
为了应对这种变化，申请人应提前了解相关政策，确保自己符合最新的风控要求。例如，可以提前准备好必要的证明材料，如收入证明、资产证明等，以增加通过的可能性。